Paiement instantané via l’Open Banking un atout pour la trésorerie des entreprises
La gestion de la trésorerie est un enjeu central pour toute entreprise, particulièrement pour les Directeurs Administratifs et Financiers qui doivent en assurer la stabilité et l’optimisation. Dans un monde où la rapidité et l’efficacité financière sont devenues des leviers de compétitivité, le virement instantané via l’Open Banking se révèle être une solution incontournable.
Qu’est-ce que l’Open Banking ?
L’Open Banking, également appelé « banque ouverte », est le résultat de la directive européenne DSP2 (Directive sur les services de paiement 2), qui oblige les banques à partager les données bancaires de leurs clients avec des PSP (prestataires de services de paiement) dûment agréés. Grâce à cette interopérabilité, facilitée par l’utilisation d’API sécurisées, il est désormais possible de réaliser des paiements de compte à compte de manière instantanée, sans passer par les méthodes traditionnelles telles que les virements bancaires classiques ou les transactions par carte. C’est grâce à l’Open Banking qu’il est aujourd’hui possible de payer un prestataire ou un commerçant sans avoir à renseigner son RIB par exemple.
Pour les entreprises, cette innovation représente une opportunité stratégique. En tant que DAF, tirer parti des virements instantanés via l’Open Banking permet d’améliorer la trésorerie en réduisant les délais de paiement et en optimisant les flux financiers. Cela permet de mieux maîtriser les liquidités, tout en réduisant les frictions dans les transactions quotidiennes.
Comment fonctionne le paiement instantané via Open Banking ?
Grâce à l’Open Banking, les PSP ont donc accès aux « données bancaires partout, tout le temps et simplement ». Ainsi, il est possible d’initier des passerelles sécurisées et de permettre à tout moment de faire le rapprochement entre deux comptes bancaires. Il est alors possible de payer de compte à compte en direct et de manière instantanée si c’est votre choix.
Le paiement instantané via l’Open Banking, également connu sous le nom de SCT Inst (SEPA Credit Transfer Instantané), permet de transférer des fonds dans les 10 secondes suivant l’émission. Contrairement aux virements classiques qui nécessitent plusieurs étapes (comme l’ajout d’un bénéficiaire et les délais bancaires classiques), l’Open Banking simplifie le processus. Il est ainsi possible d’effectuer des paiements directs entre comptes bancaires en temps réel, assurant une expérience fluide. En éliminant les délais d’attente entre l’émission d’un paiement et sa réception, les entreprises peuvent gérer plus efficacement leurs flux de trésorerie, surtout dans un environnement où chaque jour compte.
L’initiation de virement. est un moyen de paiement introduit par la directive européenne DSP2 , permettant à un prestataire de services de paiement (PSP) d’initier directement un virement bancaire depuis le compte du client, avec son autorisation, vers un bénéficiaire. Contrairement aux méthodes traditionnelles où l’utilisateur doit passer par l’échange du RIB pour effectuer un virement, l’initiation de virement facilite et accélère le processus en envoyant un lien qui récupère les coordonnés bancaires à travers l’open Banking et qui est intégrer directement dans le parcours client. Cette solution est souvent utilisée pour les paiements en ligne ou les transactions instantanées, offrant des avantages en termes de rapidité, de sécurité et de réduction des frais de transaction.
Les avantages pour optimiser sa trésorerie grâce au paiement par virement instantanés pour les DAF
L’Open Banking permet aux entreprises de mieux gérer leur trésorerie, notamment en réduisant les délais de paiement et en optimisant les flux de trésorerie. Elle apporte également de nouvelles opportunités commerciales aux entreprises qui peuvent ainsi proposer de nouveaux moyens de paiement.
1. Réduction des délais de paiement
Le virement instantané réduit drastiquement les délais de paiement. Alors qu’un virement classique peut prendre jusqu’à 48 heures pour être validé, le virement instantané est traité en quelques secondes. Cela signifie que les entreprises peuvent recevoir leurs paiements immédiatement après une transaction, réduisant ainsi les retards de paiement, qui constituent souvent une épine dans le pied des DAF.
En ayant accès à des liquidités en temps réel, les DAF peuvent prévoir et planifier plus précisément les flux de trésorerie, garantissant ainsi une meilleure gestion des ressources financières.
2. Améliorer la prévision de trésorerie
Grâce à la rapidité des virements instantanés, les DAF bénéficient d’une meilleure visibilité sur les flux de trésorerie entrants et sortants. Cette amélioration permet d’ajuster plus finement les prévisions de trésorerie, en ayant des informations en temps réel sur l’état des liquidités. Cela est particulièrement bénéfique pour la gestion du besoin en fonds de roulement (BFR), une composante essentielle de la stratégie financière.
3. Réduction des frais de transaction
Un autre avantage clé du virement instantané via l’Open Banking est la réduction des coûts associés à la gestion des paiements. L’initiation de virement, en particulier, est une alternative moins coûteuse aux transactions par carte bancaire, souvent onéreuses pour les entreprises. Ils contournent les intermédiaires traditionnels tels que les réseaux de cartes.
Pour les DAF, cela se traduit par une réduction des coûts de transaction, qui peut avoir un impact significatif sur les marges, surtout dans les entreprises où les volumes de paiements sont élevés.
Pour en savoir plus : l’initiation de paiement une alternative aux cartes bancaires.
4. Simplification de la réconciliation et suivi simplifiés
Le virement instantané permet également de simplifier les processus de réconciliation et de suivi des paiements. Grâce à la transparence et à la traçabilité des transactions, les DAF peuvent facilement vérifier les paiements reçus et les associer aux factures correspondantes. Cela permet de gagner du temps sur les tâches administratives et de réduire les erreurs de rapprochement.
5. Amélioration de l’expérience client et opportunités commerciales
Le virement instantané via l’Open Banking ne se limite pas à des avantages internes pour les entreprises. Il joue également un rôle essentiel dans l’amélioration de l’expérience client et peut ouvrir la voie à de nouvelles opportunités commerciales.
a. Expérience de paiement fluide
Pour les clients, le virement instantané simplifie le processus de paiement, en supprimant les étapes souvent fastidieuses de l’ajout d’un bénéficiaire ou de l’attente de la validation du paiement. Cela est particulièrement utile pour les transactions à montant élevé, qui ne sont plus limitées par les plafonds des cartes bancaires.
Les entreprises peuvent ainsi offrir une expérience de paiement plus fluide à leurs clients, ce qui améliore la satisfaction et la fidélisation.
b. Résolution rapide des litiges commerciaux
Le virement instantané aide également à résoudre rapidement des situations telles que des acomptes ou des impayés. Pour un DAF, cela signifie une gestion plus rapide des recouvrements et une meilleure stabilité des relations commerciales.
Sécurité renforcée avec l’Open Banking
Les solutions utilisant l’Open Banking, notamment dans le cadre de la directive DSP2 offrent un niveau de sécurité renforcé grâce à l’authentification forte des clients (SCA) et aux protocoles de protection des données. Ces mesures garantissent que chaque transaction est sécurisée, minimisant ainsi les risques de fraude et assurant la confidentialité des informations sensibles des utilisateurs.
Utilisation de certificats électroniques qualifiés (eIDAS)
Les services de paiement (PSP) et les banques doivent utiliser des certificats électroniques pour se connecter entre elles.
Ces certificats assurent l’authenticité et l’intégrité des transactions en chiffrant toutes les communications entre les banques et les PSP. Cela protège les entreprises contre les fraudes et les attaques telles que les man-in-the-middle, assurant que les paiements sont traités dans un environnement sécurisé.
Accès réglementé aux données financières
L’accès aux données financières d’un client est strictement contrôlé et accordé uniquement aux tiers de confiance (comme les PSP), qui sont dûment enregistrés et agréés par la banque de France. Toute demande d’accès est soumise à l’autorisation préalable du client, ce qui garantit un contrôle total sur ses données personnelles.
Traçabilité et transparence
« Open Banking » ne s’entend pas dans le sens libre, chaque transaction peut être tracée grâces aux données échangées. Chaque action effectuée par un PSP ou une banque est loguée et vérifiable, ce qui améliore la capacité à détecter et à réagir rapidement à des comportements anormaux ou frauduleux.
Le paiement instantané via l’Open Banking transforme la gestion de trésorerie des entreprises en leur offrant des outils plus rapides, plus flexibles et plus sécurisés. En réduisant les délais de paiement, en augmentant la visibilité des flux de trésorerie et en diminuant les coûts de gestion, cette technologie représente un atout majeur pour les DAF et les entreprises cherchant à améliorer leur efficacité financière.
Que ce soit pour fluidifier les processus internes ou pour améliorer l’expérience client, l’intégration de l’initiation de virement instantané dans la gestion des paiements est une opportunité stratégique à ne pas manquer.
